中保研汽车技术研究院董事长方仲友:网联汽车对车险产品和服务创新注入了新的动能

9月27日由《证券日报》主办以“万亿级车联网市场,谁主沉浮?”为主题的《2020汽车资本论坛》在北京召开。中保研汽车技术研究院董事长方仲友表示:网联汽车对车险产品和服务创新注入了新的动能,机器到谁来驾驶,人、车新时代,从低频向高频转变,智能网联对人的生活比较轻松等等,科技加网联加生态可以重新构成一个生态,推动消费。

以下为中保研汽车技术研究院董事长方仲友现场演讲实录:

尊敬的各位领导各位专家,朋友们大家下午好!下面我代表保险业和大家讲一讲网联汽车在保险业的应用,和大家分享一下。我接下来分享分三个方面,第一个科技赋能汽车风险平层与车险定价创新,第二个汽车智能网联发展基于人车生活的保险生态,调整健全发挥保险作用。

和大家分享一下车联网,我们是2010年开始研究的,从保险角度出发,考察过英国、法国、德国、西班牙、意大利等,基本上世界上商用的车联网都考察过。刚刚是卫总也讲了车联网是融合,区块链、云计算、车联网、基因检测等等方面。车联网是基于新技术的数据采集和创新,首先涉及到汽车产业,4S店,二手车、保险、金融等等。还有汽车感知的数据,还有外部环境的数据,还有人的世界数据,由于时间关系细节就不讲了。

那么车联网与网联汽车对保险业是最直接的,保险+保险科技的融合将推动保险商业的变革,包括定价模式、营销模式、理赔模式和服务模式。保险业是典型的数据密集型行业,风险精算的本质机遇安全考量带来的群体成本,其核心价值就在于预测,但传统的计算基础依据于以往案例。而中保联承担了用大数据相对精算和解决安全风险和预测问题,作为大数据时代,对保险来讲,既是机遇也是挑战,产生巨大的作用,加速行为也产生巨大的变革。

对于我们大家讲的车联网,保险业比较突出的,车联网+UBI,传统的UBI以工业为标准,现在新的UBI我认为它是目前网联汽车对保险业当中应用最重要的场景。通过这个场景使保险通过车辆行驶数据行驶里程,掌握车主的驾驶行为,进行车辆使用风险的个性化定价,第二通过UBI将参数进一步细分,满足消费者多样化同时,提升自身的水平,对消费者提高安全驾驶水平。

下面我讲第二部分汽车智能网联是基于人—车—生活的保险生态。

汽车科技+移动互联构建了新的四化,不但改变了出行方式,而且将改变传统车险风险评价与费率厘定规则,精准评估车险安全风险将助力汽车安全设计理念,与消费者理性选择安全消费。我们制定了自动化、智能化、网联化、生态化。

网联汽车对车险产品和服务创新注入了新的动能,机器到谁来驾驶,人、车新时代,从低频向高频转变,智能网联对人的生活比较轻松等等,科技加网联加生态可以重新构成一个生态,推动消费。

作为保险业来讲,为什么说是保险生态,首先基于全新风险分析的产品创新,车险产品开发,主要是承包标的风险已知的相关数据来预测损失情况,数据量与维度越多,对风险的细分与管控越充分,针对不同群体客户开发的产品就越具体与丰富。在刚刚过去的十天前,9月19日,在中国银保监会启动下,启动了新一轮车险产品,对汽车的安全性能和安全驾驶行为,将会获得更大保险的优惠和奖励。

第二基于客户新客户分析的营创新,大数据应在客户细分,市场细分领域STP,好的客户分析是市场营销战略实现的基础。如通过从客户搜索轨迹分析客户的需求,并勾勒出数据背后的人的特征,不仅在消费者直接搜索“车险”的时候进行简单的品牌沟通与宣传,更重要的是突破了保险的局限性。

第三就是说从人、从车计价的保险保障服务,潜在的风险因子,二手车安全指数驾驶行为危险预警,气象路况的预警,车辆周边预警等等。可以改变保险业定价模型和风险分析因子。

第四是基于流程优化的理赔创新,借助行车记录仪、高精地图即可随时还原事故现场,小事故可以免除第一现场查勘。进一步提高理赔服务效率,优化理赔流程。通过车载装备第一时间发现交通事故,实现从被动接保安的主动关怀和服务的转变,通过数据的对比分析,提升理赔欺诈的效果和效率,降低理赔成本。

UBI基于驾驶行为分析体系,帮助保险公司掌握客户驾驶及生活信息,进而转变车险运营方式,第二同时通过车险运营方式的转变,促进保险客户关注自身驾驶行为及生活状态,并使之向有益方向进步。保险定价从技术角度讲,风险因子、停车的位置,行使次数,行使时间,加速、减速、定位伪装,风险评级。第二个生活方式,年龄、健康、生活。最后关心点保费优惠还有客户黏性的提升。

不同的保险公司是基于UBI产品和商业模式的差异,目标客户亲有所不同。主要是高风险人群、低风险人群和低频用车人群。我们通过看瑞士再保护结合环境的驾驶打分模型,每个国家保险公司对每个风险判断不一样。真正做的好的不到十家公司,像中国人保中国平安中国太保,发展的理念也存在巨大的差异。

当下网联汽车最大的应用场景,如果作为一个机构如果作为TOB,保险公司目前主要挑战类似于两个方面,第一个事故风险与UBI定价模型的匹配度问题。纳入UBI定价因子的数据指标与真实事故风险的实际关联有待确认,如急刹类驾驶行为对事故发生率的影响程度如何合理并准确量化。第二个历程计费型的UBI的保险期间计算标准问题。

作为智能网联汽车,要回归保险初心与挑战三大法则,有UBI精准画像的平衡问题,首先通过大数据云计算,UBI风险定价将更加精准与个性化,在促进保险公司必须提高精细化管理水平的同时,保险公司生存风险将呈现不确定性,传统中小保险公司迎来更大的考验。在2015年—2017年的时候,我们参加过很多网联汽车的研讨会,当时和人家讲过,如果网联汽车竞争定价那么中国将15%—20%是买不起保险的。第二客户逆向比例大幅提升,造成少数客户保险保障缺失风险放大。

下面简单讲讲第三方面调整和健全法规、行标及制度来护航发展。中保研汽车技术研究初心,重点研究汽车安全技术与系统对车险风险评测与费率厘定的影响及车险损失率和车主维修经济性的关系,为车损险基准风险费率测算提供实时、科学、公正、公开的数据信息支持,改变单纯依靠过去式的损失率精算模型。

中保研事故风险分布与新车碰撞测试数据匹配度问题。

承接技术数据的行业标准研究发布与平台应用支持。

中保研主要是解决车型风险测评方案,维修工时及维修,定损流程及配件换修。

中保研开展的“中国保险汽车安全指数”公益性项目,从2017年至今,保险汽车安全指数已经发布60余款车型。

我们也研究了德国的保险风险模型,德国车身险,目前国内就是说是五级,现在新的到三十级,目前差距不大,下一步可能会大幅度扩大深化。这是德国的模型。流程也是这样的。我们看看韩国的样板,车损维修系数也是不一样的,会分为26级,没改革之前中国车险只有五级,所以我们车险还是相对比较粗放的。

第三个英国的保险车型分级和韩国也是大同小异的,对我们未来都是有应用交互的场景。

通过这方面可以看到,前面讲的中保研行业标准要发生,第二部分交强险方面,传统的UBI的创新等等关系,从9月19日开始,从原来的11万到20万涨了9万,涨了60%。

第二个就是UBI智能网联汽车对保险法适用提出了更加明确的边界。首先保险利益原则,对标的车辆应具有保险利益,第二最大诚信原则。

第三个UBI在交通安全中的价值体现,促进文明驾驶,减少事故风险发生,基于多维数据降低驾驶风险。问题是提示和预警后驾驶风险明显上升或下降。我在中国人保做了三万辆市场的相对于智能网联的场景。

第四个UBI在事故处理中的价值体现,防止理赔欺诈,助力责任划分。在当下诚信缺失的外部生态中,UBI通过网联技术和大数据实现保险欺诈的及时发现。

第五个带来产品质量等新丰县的保障需求,受害人利益优先,保险公司“先赔后追”等等都发生很大的变化。

第六UBI带来客户信息管理问题,一方面针对隐私数据,需构建信息保护和监管机制。也是网联汽车车主能不能应用最关键核心的诉求。

第七UBI带来客户信息管理问题,涉及信息安全与客户隐私保护,使得UBI的市场渗透率受限。

第八UBI带来客户信息管理问题,另一方面客户流动性高,行业层面构建主体间数据信息对接导入与法律责任。

第九UBI里程保险法律效力:保险起止日期与保险责任不一致时法律责任。

第十UBI与保险合同,基于风险显著增加的合同解除权利行使。

第十一就是说UBI在减少风险发生方面的意义,对传统保险法中的投保人告知义务可能产生实质影响。

第十二UBI应用中的信息保护与监管规则。个人信息应遵循合法、正当、必要的原则,保险公司需要明示收集信息的目的、方式及范围,并须经客户正式授权同意。

我的介绍就到这里,谢谢大家!

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